春节期间，赵娟（化名）收到了不少来自子女的过节费，本想找个机会把钱存进常用的银行里，谁承想这家银行却“消失”了。穿过吉林省白山市的一条后街，一家崭新的“吉林农商银行”网点矗立于此。就在两个月前，这里挂着的牌子还是“恒泰村镇银行”。

△时代周报记者摄

该行工作人员王琦（化名）告诉时代周报记者，去年12月末，牌子就换成这个了（吉林农商银行）。面对恒泰村镇银行换招牌，赵娟的第一反应是慌张：“存了半辈子钱的银行，突然换名字了，就有点担心之前的钱取不出来。”

对此，王琦解释称：“有人会有这种顾虑，一般老年人居多，其实不用担心，之前在恒泰村镇银行存的钱，不管什么时候，到期都可以取出来。”

“恒泰村镇银行不存在了”

与临街的某国有大行相比，恒泰村镇银行的店面不大，且略显冷清。不过，王琦称，自从更换牌子，一些拿着吉林农商银行卡的客户来办理业务，实际上客流量比之前多了。

去年8月，吉林农信改革正式落地，吉林农商银行获批开业，成为全国第五家组建统一法人的省级农商银行。据了解，吉林农商银行由长春农商银行和四平城区联社、宁江区联社等13家法人机构新设合并组建而成，后续再逐步吸收合并其他农商银行及发起设立的省内村镇银行。

恒泰村镇银行正是第二批被吸收合并的银行，合并后，将由吉林农商银行承继全部资产、负债、业务、人员、网点以及其他一切权利义务，原机构变更为吉林农商银行的分支机构。

△恒泰村镇银行更换牌匾后时代周报记者摄

王琦对此给出了自己的理解：合并后更便于管理，而且规模更大，抗风险能力也越强。不过，合并后对客户也存在一定弊端。比如，客户原本在各家银行可分别办理最高30万元信用贷款，合并后统一授信，不再按多家机构分别授信。

同时，王琦表示，原来的老客户，尤其是老年人，看见自己一直在存钱的银行“不见了”，会有恐慌的心理，因此解释的工作要比之前多得多。“实际上，现在实行的是双系统并行，一个是更换完成之后的新系统，一个是老系统，前者用来办转存，后者用来销户，什么时候到期什么时候办。”王琦感慨道：“等到最后一个客户的最后一笔存单到期后，（恒泰村镇银行）就真的不存在了。”

从首家村镇银行成立至今，已经历了近二十个年头。与农商行不同，村镇银行根据设立地、设立类型不同而要求不同，注册资本最低限额从100万元到1亿元。正因如此，全国村镇银行快速发展，截至2023年年底，数量一度超过1600家。

然而，由于数量庞大且规模较小，股东背景又多是民营企业，村镇银行一直都是监管的难题。近年来，我国村镇银行改革化险进程明显加速，数量瘦身现象越发显著。到了2025年年底，村镇银行缩减到1282家，两年时间里减少了300多家村镇银行。

2026年开年，村镇银行整合节奏仍在加速，截至目前，已有近30家村镇银行完成注销，更有不少股份行旗下村镇银行实现“清零”。事实上，当前村镇银行的改革路径呈现多元化特征，除了恒泰村镇银行这样的吸收合并模式，还有“村改支”“村改分”“股权转让”等多种方式，交通银行近期就获批收购新疆石河子交银村镇银行，并将其改建为自身分支机构，这也是行业整合的典型案例之一。

不过，苏商银行特约研究员付一夫向时代周报记者表示，村镇银行不会完全退出历史舞台，未来很可能进入“大幅减量、优质留存、功能转型”的新阶段。行业整体数量会继续下降，但不会彻底清零，最终形成“少量优质法人机构+大型银行县域分支机构+地方农商行、农信社”协同服务的格局。这一判断也与当前监管导向相契合，金融监管总局在2026年监管工作会议上明确提出，要有力有序有效推进中小金融机构风险化解，着力处置存量风险，坚决遏制增量风险。

村镇银行存款利率仍有“优势”

尽管不断有村镇银行传来被吸收合并的消息，但也有不少村镇银行仍在坚守。南宁市的徐强（化名）告诉时代周报记者，他家附近有一家村镇银行，店面很小，平时也没什么客流量。而其他银行都靠近大路，这家位置很偏，不开导航很难找到。

△受访者供图

徐强称，该村镇银行的存款利率比其他银行高一些，这是一些人选择在这里开户的主要原因。不过，徐强没开卡，他更相信规模大一些的银行。

王琦告诉时代周报记者，村镇银行的优势就是利率要比其他国有行要高，以定期整存整取为例，当前该吉林农商银行网点（原恒泰村镇银行）3个月年利率为1.05%，6个月年利率为1.25%，1年、2年、3年年利率分别为1.5%、1.55%、1.75%。而工商银行目前1年、2年、3年年利率分别为1.1%、1.2%、1.55%。以存款10万元、3年期为例，存在该吉林农商银行网点（原恒泰村镇银行）要比存在工商银行多600元。

不仅如此，2026年开年至今，多家村镇银行上调存款利率，例如北票盛都村镇银行，调整后1年期、2年期、3年期以及5年期的存款年利率分别为1.65%、1.7%、1.7%、1.65%。这种利率优势，成为部分村镇银行吸引客户、维持经营的重要支撑。

此外，对于村镇银行员工来说，合并似乎意味着更加忙碌。贵州省某村镇银行员工告诉时代周报记者，之前他所在的村镇银行计划在去年上半年合并，然而计划有变，延后了大约两年。该员工进一步表示，尽管还没有明确说合并，但发起行已经介入，几乎直接参与管理，要处理的事情也变多了。

另一名内蒙古某村镇银行的工作人员也向记者表示，他所在的村镇银行合并之后，工作量比之前多了几倍，工资却依然为3000多元。除了基层员工，发起行和收购行也面临着整合后的管理压力，既要承接原有资产负债，还要统筹人员调配和系统升级，推动合并后的机构实现平稳运营。

值得注意的是，近期村镇银行改革还出现了创新模式。贵州银行主发起设立的龙里国丰村镇银行，以资产收益权委托设立信托计划，贵州银行则以承接该村镇银行全部存款形成的债权，领受相应信托计划受益份额，这种“无现金、无直接股权变更”的债务承接方式，既实现了风险隔离与平稳过渡，也缓解了受让方的资金压力，为行业风险处置提供了新的思路。

总体来看，村镇银行的“变形计”，是中小金融机构改革化险、减量提质的生动缩影。两年缩减300余家的背后，是行业告别野蛮生长、迈向规范发展的必然选择。无论是被吸收合并、注销退出，还是坚守阵地、优化服务，村镇银行的转型之路都充满挑战，但随着改革模式不断丰富、监管引导持续发力，未来县域金融服务体系将更加完善，也能更好地适配“三农”领域与县域实体经济的发展需求。